W Polsce każda osoba samozatrudniona lub zatrudniona na umowę o pracę musi odprowadzać składki zdrowotne. W ramach obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczony ma prawo do darmowej, państwowej ochrony zdrowotnej. Co istotne, w tym segmencie istnieje też sektor prywatny, który oferuje dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne można wykupić:

• indywidualnie
• grupowo, w zakładzie pracy

Jakie usługi obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne i ile kosztuje?

Minusem publicznej służby zdrowia jest długi czas oczekiwania na wizytę u specjalisty. Wiele osób decyduje się na wizyty prywatne, jednak te mogą kosztować nawet kilkaset złotych. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne skraca czas oczekiwania i zmniejsza koszt wizyty. Co więcej, miesięczna składka dobrowolnej polisy zdrowotnej zaczyna się od 30 zł. Dla porównania – ZUS-owskie ubezpieczenie to koszt rzędu 314 zł.

Zakres usług w dobrowolnym ubezpieczeniu zdrowotnym:

• badania diagnostyczne: morfologia, RTG, rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa, cytologia ginekologiczna, itd.
• wizyty u specjalistów: alergolog, chirurg, ginekolog, internista, kardiolog, okulista, urolog, ortopeda, pediatra, itd.
• szczepienia przeciw grypie i chorobom tropikalnym,
  rehabilitacja (dodatkowo płatna),
• wizyty domowe,
• assistance.

Na jakie elementy OWU należy zwracać uwagę?

Przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeczytać OWU. Podczas lektury należy zwrócić szczególną uwagę na:

• zakres ubezpieczenia
• wyłączenia odpowiedzialności

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu zdrowotnym

Ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do niewypłacenia świadczenia. Sytuacje są jasno określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe najczęściej nie bierze odpowiedzialności za następujące zdarzenia lub konsekwencje tych zdarzeń:

• ubezpieczony popełni lub próbował popełnić przestępstwo,
• ubezpieczony popełni lub usiłował popełnić samobójstwo,
• jeżeli dojdzie do szkody podczas wypadku komunikacyjnego, a ubezpieczony prowadził pojazd w stanie nietrzeźwości lub bez uprawnień,
• dojdzie do zachorowania wskutek epidemii (epidemia musi być oficjalnie ogłoszona),
• ubezpieczony brał udział w eksperymentach medycznych w wyniku których zachorował,

Dodatkowo ubezpieczyciele wyłączają odpowiedzialność, jeśli: osoba ubezpieczona odniesie szkody wskutek działania energii jądrowej, odpadów radioaktywnych, działań wojennych, rozruchów i zamieszek.

Karencja w ubezpieczeniu zdrowotnym

Przed zakupem ubezpieczenia zdrowotnego warto zwrócić uwagę na okres karencji. Karencja to czas, jaki po zawarciu umowy z ubezpieczycielem nie można korzystać z polisy. Okres ten zazwyczaj trwa kilka miesięcy.

Czyli: mimo, że płacisz składki, nie możesz skorzystać z oferty ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe chcą w ten sposób się zabezpieczyć, aby wysokość oferowanych usług nie przekroczyła ceny polisy. Czy da się ominąć karencję? Tak, pod warunkiem, że osoba ubezpieczona dokona dodatkowej opłaty.

Uwaga: w przypadku świadczeń stomatologicznych i opieki w czasie ciąży obowiązują dłuższe okresy karencji (8-12 miesięcy).

Grupowe ubezpieczenie zdrowotne, a indywidualne – różnice

Grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest najczęściej spotykane w zakładach pracy. Jego największą zaletą jest niższa cena i fakt, że osoba ubezpieczona nie musi uiszczać składki. Jest ona potrącana z wynagrodzenia ubezpieczonego. Kolejną zaletą jest procedura wnioskowania o polisę. Najczęściej wystarczy zgłosić się do odpowiedniego pionu wewnątrz zakładu pracy (najczęściej dział HR) i wypełnić stosowne dokumenty.

Minusem grupowego ubezpieczenia zdrowotne jest to, że pracownik nie ma wpływu na zakres ubezpieczenia. Jakie zdarzenia ma objąć polisa zależy zawartej umowy między pracodawcą, a towarzystwem ubezpieczeniowym. Zakres i wysokość składki zależy od charakterystyki zakładu pracy, wieku, płci pracowników.

Ubezpieczenie zdrowotne w prywatnych placówkach opieki medycznej

Istnieje możliwość wykupienia pakietu medycznego w prywatnych placówkach medycznych. W ramach usługi pacjent ma możliwość ze standardowych badań lekarskich, teleporad.

Co istotne, możliwe są konsultacje medyczne ze specjalistami: ( alergolog, androlog, anestezjolog, angiolog, chirurg ogólny, dermatolog, ortopeda, chirurg, okulista itd,).

Istnieją też pakiety rodzinne, ubezpieczenie można wykupić dla seniora i dziecka. Ważne: tego typu usługi są drogie. Koszt podstawowego pakietu medycznego to kilkaset złotych miesięcznie.